Comparer crédit immobilier
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Prêt immobilier : Pourquoi comparer les offres de prêts ?

L’offre de prêt émise par une banque est déterminée par plusieurs critères, qui peuvent influencer de manière significative le coût total du prêt immobilier. Sans compter que ce coût peut être très variable, d’un organisme à l’autre. C’est pourquoi il est important de faire appel à un courtier en crédit pour les comparer et choisir la solution la plus appropriée.

Quelles sont les conditions du crédit ?

Au-delà de la nature de l’achat lui-même (la valeur du bien que vous allez acheter), les critères étudiés par les banques, pour faire une offre de prêt, sont les suivants :

– L’étude des revenus : la banque étudie le « reste à vivre », c’est-à-dire la part des revenus qui reste une fois les frais d’emprunt déduits. Certains organismes étudient également le quotient familial et les dépenses futures de la famille.

– Le profil de l’emprunteur : par le biais d’un « scoring », la banque établit le niveau de risque qu’il représente. Pour cela, elle étudie plusieurs critères, tels que l’apport personnel, la situation professionnelle, la durée du prêt, la situation familiale, l’âge… Chaque organisme dispose de sa propre grille d’évaluation.

Parallèlement, la banque étudie des données difficiles à quantifier, qui auront néanmoins un impact sur ce scoring. Par exemple, avec les 3 derniers relevés de compte courant, elle connaît les éventuels incidents de paiement, mais aussi la capacité de l’emprunteur à épargner …

La politique commerciale de la banque

Indépendamment de ces critères, l’offre de prêt d’une banque est déterminée par la politique commerciale de la banque et le taux appliqué au moment de l’émission. Par exemple, est-elle dans une recher plutôt « agressive », de recherche pour vendre de des crédits sur un profil particulier (le votre peut-être) ? Dans ce cas, elle aura tendance à faire de belles propositions …

Surtout au niveau des tarifs. Il faut savoir que le taux est construit sur la base d’un moment T. Par exemple, dans le contexte actuel de hausse des taux, un emprunteur paiera son prêt hypothécaire plus cher en février (taux moyen à 2,3 %) qu’en janvier (taux moyen à 2,34%).

Sans compter que le taux reste différent d’une région à l’autre. Un écart qui pourrait avoir un impact important sur le coût total du crédit.

La nécessité de comparer : Pourquoi faire appel à un courtier ?

Le recours à un courtier en crédit peut vous permettre de vous endetter dans les X prochaines années dans les meilleures conditions – que ce soit en termes de taux ou de garanties. Son rôle est de vous accompagner jusqu’à la signature d’une offre de prêt négociée dans les meilleures conditions.

Sachez qu’il en est de même pour les prêts personnels même si il existe des comparatifs en ligne.

Pour cela, il étudie attentivement votre dossier, en déterminant ses forces et ses faiblesses. Ensuite, il contacte les banques les plus susceptibles de vous suivre. Lors de l’émission des propositions, il peut vous aider à les comparer, car le taux seul ne suffit pas à déterminer le meilleur. Il est important d’examiner de plus près les conditions d’assurance, dont le coût influe grandement sur le coût total du crédit. Tous ces critères expliquent pourquoi il peut y avoir des écarts très importants entre deux offres.

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